최근에는 이러한 암 등의 위험보장에 대한 손해율만이 아닌 장수 위험에 대한 손해율도 관심 대상으로 떠 오르고 있는데, 이러한 장수위험의 대표적인 상품은 연금보험이다.
연금보험의 연금액의 계산은 현재 가입자가 가입을 하는 시점을 기준으로 장래 연금지급 규모를 추정해 계산된 위험률을 반영해 보험가격을 산출하는데, 이때 추정한 생존기간보다 계약자가 더 오래 살 경우 보험사 부담이 늘어난다.
예를 들면, 60세부터 매년 100만원씩 연금을 지급하기로 하였는데, 가입 시 예상 생존기간은 80세까지인 20년간 연금을 지급하는 것이었다. 그런데 실제로 80세가 아닌 85세까지 가입자가 생존을 한다면 보험사는 예상했던 기간보다 5년치의 연금액을 추가로 지급해야 한다. 현가를 고려치 않은 단순 계산으로 100만원씩 5년간인 500만원이 손해가 발생하게 되는 것이다. 그런데 이것이 가입자가 한 명이 아니라 100명이면 5억이 되고, 10,000명이 500억이 된다.
최근 연금보험에 가입하는 고객이 늘어나고 있는 걸 감안하면 보험사로서는 연금지급에 대한 장수위험이 굉장히 심각한 문제가 될 수도 있다.
실제로 감독기관인 금감원은 의료기술 발달 등으로 향후 평균수명이 증가할 것으로 예상됨에 따라 연금 보험금의 지급 규모가 지속적으로 증가해 보험사 경영 악화요인으로 작용할 수 있다고 우려를 하고 있다. 2008년부터 실제 지급할 연금 규모가 판매시점에서 예상한 지급액을 초과할 것으로 추정되고 2037∼2042년에는 매년 3000억∼5000억원의 추가 부담이 발생할 것으로 금감원은 분석하고 있는데, 현재 보험계약자 평균생존 기간(76.4세)이 유지될 경우 보험사 연금보험금 추가지급 규모의 현재가치는 2조7000억원이지만 평균 수명 증가효과를 반영하면 추가부담은 4조2000억원으로 크게 늘어날 것으로 예상하고 있다.
이러한 문제들로 인해 현재 가입 시점의 위험률을 반영하고 있는 연금보험을 연금 지급 시점의 위험률을 반영하는 것으로 변경하는 것을 고려하고 있는 상황이다.
이렇게 위험보장과 장수위험 등으로 위험률이 높아져서 보험사의 손해율이 높아져 간다는 것은 결국 보험금 지급이 많다는 것을 의미하게 되며, 이로 인해 보험료가 계속해서 오를 수 밖에 없게 된다. 즉 보험사의 손해율이 높은 위험일수록 이미 가입한 고객에게는 보험금 지급확률이 높아져 간다고 할 수 있다.
이러한 손해율 등으로 인해 수시로 보험사의 위험률 변경과 관련된 언급이 거론되고 있는데, 일부 사망이나 상해 등에 대해서는 내려가는 위험률도 있지만, 암과 입원일당, 배상책임 등의 위험률은 높아져서 다시 보험료가 인상될 것으로 보인다.
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